जोखिम और टिके रहना

March 2020: जब सब कुछ रुक गया

पुष्पा दीदी, ऋषिकेश। 22 मार्च को शटर गिर गया। कोई वॉर्निंग नहीं — असलीी न्इस्तेमाल पर वॉर्निंग्स आ रही थीं, लेकिन किसी को यक़ीन नहीं था कि असलीी होगा। चाय की दुकान बंद। तीन महीने, ज़ीरो आमदनी। ज़ीरो। रेंट नहीं रुका। गैस बिल नहीं रुका। छोटे लोन की EMI नहीं रुकी। लॉकडाउन शुरू होने पर बैंक अकाउंट में ₹47,000 थे। June तक ₹6,200 बचे।

भंडारी अंकल, हल्द्वानी। ₹15 लाख की इन्वेंटरी — सीमेंट, पाइप्स, फ़िटिंग्स, इलेक्ट्रिकल सप्लाइज़ — दुकान में पड़ी है। कंस्ट्रक्शन साइट्स रातों-रात बंद। कोई ख़रीद नहीं रहा। लेकिन डिस्ट्रीब्यूटर का पेमेंट 30 दिन में ड्यू है। दो EMI चल रहीं। एक रात पत्नी ने धीरे से पूछा: "दुकान बंद करनी पड़ेगी क्या?"

नीमा, मुनस्यारी। होमस्टे की हर एक बुकिंग — March, April, May, June — रातों-रात कैंसल। पोस्टपोन नहीं। कैंसल। और गेस्ट्स एडवांस पेमेंट का रिफ़ंड चाहते थे। नीमा ने कुछ एडवांसेज़ रेनोवेशन पर ख़र्च कर दिए थे। पैसे नहीं थे, और लोग वेट नहीं करना चाहते थे।

रावत जी, रानीखेत। सेब आ रहे थे। नेचर लॉकडाउन का वेट नहीं करती। लेकिन मंडी तक ट्रांसपोर्ट बंद। ना ट्रक, ना बायर। स्टोरेज शेड में सेबों के बॉक्सेज़ सड़ रहे थे — हर बॉक्स ₹800 का, ज़ीरो होने वाला।

विक्रम, देहरादून। रेस्टोरेंट बंद। स्टाफ़ को घर भेज दिया। ₹40,000/मंथ रेंट — बंद दरवाज़े के लिए। फ़्रेंचाइज़ी ब्रांड ने चियरफ़ुल ईमेल भेजा: "We're all in this together." रॉयल्टी एक महीने के लिए पॉज़। एक महीने।

अंकिता। कूरियर सेवाएँ सस्पेंडेड। ऑनलाइन ऑर्डर्स — पैकेज्ड फ़ूड बिज़नेस की लाइफ़लाइन — शिप नहीं हो सकते। 200 जार्स रेडी, शेल्फ़ लाइफ़ टिक कर रही, बेचने का कोई रास्ता नहीं।

ये चैप्टर जोखिम के बारे में है। टेक्स्टबुक वाला थियोरेटिकल जोखिम नहीं — वो जोखिम जो तुम्हारे दरवाज़े पर आता है, बिना बताए, और टेस्ट करता है कि तुम्हारा बिज़नेस बचेगा या नहीं।

COVID सबसे बड़ा कलेक्टिव बिज़नेस क्राइसिस था जो हममें से ज़्यादातर ने जिया। लेकिन जोखिम को पैंडेमिक की ज़रूरत नहीं। की आपूर्तिकर्ता बैंक्रप्ट हो जाए। स्वाभाविक डिज़ास्टर। सडन रेगुलेशन बदलाव। हेल्थ इमरजेंसी। साझेदार निकल जाए। ये हर दिन होता है, हर साइज़ के बिज़नेस में।

सवाल ये नहीं कि जोखिम आएगा। सवाल ये है कि जब आएगा तब तुम रेडी होगे या नहीं।

बिज़नेस जोखिम के टाइप्स

हर जोखिम इनमें से किसी श्रेणी में आता है:

1. मार्केट जोखिम

तुम्हारे उत्पाद या सेवा की माँग गिर जाए। ग्राहक प्रेफ़रेंसेज़ बदल जाएँ। कॉम्पिटिटर मार्केट शेयर ले जाए। इकॉनमी स्लो हो।

नीमा का होमस्टे ऑफ़-सीज़न में: October में 90% ऑक्यूपेंसी, January में 15%। प्रिडिक्टेबल, लेकिन पेनफ़ुल।

2. संचालनल जोखिम

बिज़नेस के अंदर कुछ ग़लत हो जाए। इक्विपमेंट ख़राब। की एम्प्लॉई क्विट। आपूर्ति चेन डिसरप्टेड। गुणवत्ता समस्या से ग्राहक कम्प्लेंट्स।

पुष्पा दीदी के गैस आपूर्तिकर्ता ने टर्म्स बदल दिए — मंथली क्रेडिट की जगह अपफ़्रंट पेमेंट। कैश फ़्लो हफ़्तों तक डिसरप्टेड।

3. फ़ाइनेंशियल जोखिम

कैश ख़त्म हो जाए। डेट अनसँभालने लायक़ हो जाए। बड़ा ग्राहक पे न करे। लागतें राजस्व से तेज़ बढ़ें।

भंडारी अंकल ने एक बिल्डर को ₹8 लाख क्रेडिट दिया जिसने डिफ़ॉल्ट कर दिया। एनुअल राजस्व का 15% — गया।

4. लीगल और रेगुलेटरी जोखिम

न्यू रेगुलेशन बिज़नेस को महँगा या इल्लीगल बना दे। टैक्स लॉ बदल जाए। कम्प्लायंस गैप से पेनल्टी। ग्राहक या साझेदार सू करे।

GST आने पर हल्द्वानी के बहुत छोटे बिज़नेसेज़ नई कम्प्लायंस रिक्वायरमेंट्स से जूझे। कुछ ने समझने की बजाय बंद कर दिया।

5. स्वाभाविक डिज़ास्टर और क्लाइमेट जोखिम

बाढ़, भूकंप, लैंडस्लाइड, बेमौसम मौसम। उत्तराखंड के बिज़नेसेज़ ख़ास तौर पर वल्नरेबल।

2013 की केदारनाथ बाढ़ ने चार धाम रूट पर सैकड़ों बिज़नेसेज़ तबाह किए। बहुत दोबारा नहीं खुले। 2023 का जोशीमठ सब्सिडेंस — टूरिज़्म बिज़नेसेज़ महीनों तक प्रभावितेड।

रावत जी एवरेज साल में 10-15% सेब ओलावृष्टि में खो देते हैं। बुरे साल में 30%।

6. हेल्थ और पर्सनल जोखिम

एंट्रप्रेन्योर बीमार हो जाए, इंजर्ड हो जाए, या बर्न आउट हो जाए। ज़्यादातर छोटे बिज़नेसेज़ में अगर ओनर काम नहीं कर सकता — बिज़नेस नहीं चल सकता।

2019 में भंडारी अंकल दो हफ़्ते हॉस्पिटल में रहे। बेटे को Lucknow से भागकर आना पड़ा दुकान खुली रखने के लिए। मूल्य निर्धारण, आपूर्तिकर्ता रिश्ते, अकाउंट बुक्स कहाँ हैं — किसी को पता नहीं था।

7. टेक्नोलॉजी जोखिम

वेबसाइट क्रैश। डेटा घाटा्ट। न्यू टेक्नोलॉजी मॉडल ऑब्सोलीट बना दे। साइबरसिक्योरिटी ब्रीच।

प्रिया की एग्री-टेक ऐप पीक सीज़न में सर्वर क्रैश हो गई। फ़ार्मर्स 36 घंटे प्लेटफ़ॉर्म एक्सेस नहीं कर सके। तीन मेजर इस्तेमालर्स कॉम्पिटिटर पर चले गए — कभी वापस नहीं आए।

8. रेप्युटेशन जोखिम

बैड समीक्षा वायरल हो जाए। फ़ूड सेफ़्टी इंसिडेंट न्इस्तेमाल में आ जाए। डिसग्रंटल्ड एम्प्लॉई सोशल मीडिया पर पोस्ट करे। उत्पाद रिकॉल।

एक नेगेटिव समीक्षा — फ़ूड डिलीवरी ऑर्डर में कॉकरोच — विक्रम के रेस्टोरेंट को अगले महीने एस्टिमेटेड ₹80,000 घाटा्ट ऑर्डर्स। समीक्षा अभी भी Zomato पर विज़िबल है।

जोखिम असेसमेंट: प्रोबेबिलिटी x असर

सब जोखिम्स बराबर नहीं। एक जोखिम जो लाइकली है लेकिन असर कम — अलग है उस जोखिम से जो अनलाइकली है लेकिन कैटास्ट्रॉफ़िक।

जोखिम स्कोर = प्रोबेबिलिटी (कितना लाइकली) x असर (कितना बुरा)

उदाहरण: भंडारी अंकल का जोखिम असेसमेंट

फ़ैंसी स्प्रेडशीट की ज़रूरत नहीं। 30 मिनट्स लो, बिज़नेस के टॉप 10 जोखिम्स लिस्ट करो, रफ़ली स्कोर करो, और टॉप 5 के लिए प्लान बनाओ। साल में एक बार अपडेट करो।

इंश्योरेंस: सुरक्षा के लिए पेइंग

इंश्योरेंस इंडियन स्मॉल बिज़नेस का सबसे अंडरयूटिलाइज़्ड टूल है। ज़्यादातर एंट्रप्रेन्योर्स सोचते हैं "मेरे साथ नहीं होगा।" जब तक हो नहीं जाता।

बिज़नेस इंश्योरेंस के टाइप्स

1. फ़ायर इंश्योरेंस / संपत्ति इंश्योरेंस फ़ायर, स्वाभाविक डिज़ास्टर, थेफ़्ट, वैंडलिज़्म से बिज़नेस प्रेमिसेज़ और एसेट्स की डैमेज कवर करती है।

भंडारी अंकल की शॉप में ₹15 लाख इन्वेंटरी और ₹5 लाख फ़िक्सचर्स हैं। फ़ायर सब ख़त्म कर सकती है। ₹20 लाख फ़ायर इंश्योरेंस का एनुअल प्रीमियम: लगभग ₹4,000-8,000। यानी ₹15-25 पर डे — पीस ऑफ़ माइंड के लिए।

2. स्टॉक/इन्वेंटरी इंश्योरेंस ख़ासली इन्वेंटरी कवर करती है — डैमेज, स्पॉइलेज, थेफ़्ट से। हाई इन्वेंटरी वैल्यू वाले बिज़नेसेज़ के लिए क्रिटिकल।

3. पब्लिक लायबिलिटी इंश्योरेंस अगर ग्राहक तुम्हारी प्रेमिसेज़ पर या उत्पाद से इंजर्ड हो — लीगल लागतें और कम्पेंसेशन कवर। विक्रम के रेस्टोरेंट में ग्राहक फिसले और हाथ टूटे — मेडिकल बिल्स, लीगल फ़ीज़, कम्पेंसेशन — लाखों लग सकते हैं।

4. कीमैन इंश्योरेंस बिज़नेस के की पर्सन (usually ओनर) पर लाइफ़ इंश्योरेंस। अगर भंडारी अंकल को कुछ हो — पॉलिसी इनफ़ पे आउट करे डेट्स कवर करने, बिज़नेस वाइंड डाउन करने, फ़ैमिली प्रोवाइड करने के लिए।

5. हेल्थ इंश्योरेंस एंट्रप्रेन्योर और फ़ैमिली के लिए। एक हॉस्पिटलाइज़ेशन ₹2-10 लाख लागत कर सकता है। इंश्योरेंस बिना, सीधे बिज़नेस कैपिटल से जाता है।

6. उत्पाद लायबिलिटी इंश्योरेंस अगर उत्पाद ग्राहक को हार्म करे। पैकेज्ड फ़ूड (अंकिता), मैन्युफ़ैक्चर्ड गुड्स, या ग्राहक सेफ़्टी वाली सेवाएँ के लिए ज़रूरी।

7. क्रॉप इंश्योरेंस (PMFBY) एग्रीकल्चरल बिज़नेसेज़ के लिए। रावत जी सेब की क्रॉप इंश्योर कर सकते हैं — ओला, फ़्रॉस्ट, पेस्ट डैमेज के ख़िलाफ़ — प्रधान मंत्री फ़सल बीमा योजना से। प्रीमियम गवर्नमेंट सब्सिडाइज़ करती है।

मैथ आसान है: इंश्योरेंस हर साल एक छोटी, प्रिडिक्टेबल अमाउंट लागत करता है। ऑल्टरनेटिव एक बड़ा, अनप्रिडिक्टेबल घाटा है जो बिज़नेस ख़त्म कर सकता है। सवाल ये नहीं कि इंश्योरेंस अफ़ोर्ड कर सकते हो। सवाल ये है कि बिना इंश्योरेंस अफ़ोर्ड कर सकते हो?

इमरजेंसी फ़ंड: जीवित रहना बफ़र

हर बिज़नेस को कैश रिज़र्व्स चाहिए जो क्राइसिस में इमीडिएटली एक्सेस हो सके। ये निवेश मनी नहीं है। ये "बिज़नेस ग्रो" मनी नहीं है। ये "सब ग़लत हो जाए तब लाइट्स चालू रखो" मनी है।

कितना?

मिनिमम: 3 महीने का फ़िक्स्ड ख़र्चे। रेंट, तनख़्वाहज़, लोन EMI, इंश्योरेंस प्रीमियम्स, यूटिलिटीज़ — सब कुछ जो पे करना है चाहे राजस्व ज़ीरो हो।

आइडियल: 6 महीने का फ़िक्स्ड ख़र्चे।

हर कैरेक्टर के लिए गणना:

कहाँ रखें?

• सेविंग्स अकाउंट (लिक्विड, इमीडिएट एक्सेस, कम इंटरेस्ट)
• लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड (थोड़ा बेटर रिटर्न्स, 1-2 दिन विथड्रॉअल)
• फ़िक्स्ड डिपॉज़िट विद प्रीमैच्योर विथड्रॉअल विकल्प (बेटर इंटरेस्ट, 1 दिन में एक्सेसिबल)

इमरजेंसी फ़ंड बिज़नेस कैश रजिस्टर में मत रखो, स्टॉक में मत, किसी इल्लिक्विड निवेश में मत। पूरा पॉइंट है — ज़रूरत पर इंस्टैंट एक्सेस।

कैसे बिल्ड करें?

अगर आज इमरजेंसी फ़ंड नहीं है, तो मंथली राजस्व का 5% शुरू करो। अपने-आप ट्रांसफ़र सेट अप करो। नॉन-नेगोशिएबल ख़र्चा की तरह ट्रीट करो। 12-18 महीने में बिल्ड हो जाएगा।

COVID के बाद पुष्पा दीदी ने हर महीने ₹5,000 अलग रखना शुरू किया। "पहले सोचा था — इतना छोटा अमाउंट से क्या होगा। लेकिन 18 महीने में ₹90,000 हो गए। अगर अगली बार कुछ होता है, तो तीन महीने तो चल सकती हूँ।"

डाइवर्सिफ़िकेशन: सब अंडे एक टोकरी में मत रखो

बिज़नेस में सबसे ख़तरनाक वर्ड: सिर्फ।

• सिर्फ एक उत्पाद
• सिर्फ एक ग्राहक
• सिर्फ एक आपूर्तिकर्ता
• सिर्फ एक राजस्व स्ट्रीम
• सिर्फ एक प्लेटफ़ॉर्म

जब वो "सिर्फ" नाकाम हो — सब नाकाम हो।

राजस्व डाइवर्सिफ़िकेशन

नीमा का होमस्टे 100% booking.com पर निर्भर करता था। COVID ने बुकिंग्स ज़ीरो किए, कोई ऑल्टरनेटिव नहीं था। रीओपन के बाद डाइवर्सिफ़ाई किया:

• सीधा बुकिंग्स — वेबसाइट और Instagram (40% बुकिंग्स)
• Booking.com (30%)
• MakeMyTrip (15%)
• कॉर्पोरेट रिट्रीट पैकेजेज़ — कंपनीज़ को सीधे बेचे (15%)

अब अगर कोई एक चैनल डिसअपीयर हो — बच सकती है।

रावत जी 100% मंडी (होलसेल मार्केट) से बेचते थे। एक बैड सीज़न, मंडी दामेज़ क्रैश। अब:

• मंडी: 50%
• सीधा रिटेल (नैनीताल वीकेंड मार्केट): 20%
• प्रक्रिया्ड उत्पाद (एप्पल जूस, एप्पल साइडर विनेगर): 15%
• सीधा B2B (होटल्स, रेस्टोरेंट्स): 15%

ग्राहक डाइवर्सिफ़िकेशन

भंडारी अंकल का सबसे बड़ा ग्राहक एक लोकल बिल्डर है — राजस्व का 25%। अगर वो बिल्डर बैंक्रप्ट हो या आपूर्तिकर्ता स्विच करे — रातों-रात क्वार्टर आमदनी गई। नियम ऑफ़ थम्ब: कोई सिंगल ग्राहक राजस्व का 15-20% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

आपूर्तिकर्ता डाइवर्सिफ़िकेशन

अंकिता सारे मसाले बागेश्वर के एक फ़ार्मर से लाती थी। उस फ़ार्मर की हार्वेस्ट ख़राब हुई — दो महीने आपूर्ति नहीं। अब तीन आपूर्तिकर्ता हैं और क्रिटिकल इंग्रीडिएंट्स का बफ़र स्टॉक रखती है।

हुनर डाइवर्सिफ़िकेशन

पुष्पा दीदी ने चाय शॉप में ब्रेकफ़ास्ट आइटम्स ऐड किए (पराठा, पोहा, ब्रेड-ऑमलेट)। मॉर्निंग राजस्व 35% बढ़ गया। मंथली "पहाड़ी चाय" सब्सक्रिप्शन भी शुरू किया — 12 नियमित ग्राहकों, ₹500/मंथ डेली चाय डिलीवरी। ₹6,000 गारंटीड आमदनी — वॉक-इन ट्रैफ़िक हो या न हो।

सिनारियो योजना: "क्या अगर?"

ज़्यादातर एंट्रप्रेन्योर्स बेस्ट केस प्लान करते हैं। रेज़िलिएंट एंट्रप्रेन्योर्स वर्स्ट केस प्लान करते हैं।

सिनारियो योजना मतलब "व्हाट इफ़?" पूछना बिगेस्ट जोखिम्स के बारे में — और रिस्पॉन्स फ़िगर आउट करना क्राइसिस आने से पहले।

अभ्यास: अपने टॉप 5 "व्हाट इफ़?" सिनारियोज़ लिखो

1. अगर सबसे बड़ा ग्राहक बाइंग बंद कर दे?

   • कितना राजस्व लूज़ करोगे?
   • कितनी जल्दी रिप्लेस कर सकते हो?
   • गैप बचने के लिए लागतें काफ़ी तेज़ काट सकते हो?

2. अगर रेंट डबल हो जाए?

   • अफ़ोर्ड कर सकते हो?
   • ऑल्टरनेटिव जगह्स देखे हैं?
   • रीनेगोशिएट कर सकते हो?

3. अगर की एम्प्लॉई कल क्विट कर दे?

   • कोई और उनका काम कर सकता है?
   • प्रक्रियाेज़ डॉक्यूमेंटेड हैं?
   • रिप्लेसमेंट हायर और ट्रेन करने में कितना टाइम?

4. अगर स्वाभाविक डिज़ास्टर हिट करे?

   • बिज़नेस इंश्योर्ड है?
   • इन्वेंटरी दूसरी जगह पर भी है?
   • संचालन कितनी जल्दी रिज़्यूम हो सकते हैं?

5. अगर 3 महीने गंभीरली बीमार हो जाओ?

   • बिज़नेस तुम्हारे बिना चल सकता है?
   • बैंक अकाउंट्स, आपूर्तिकर्ता कॉन्टैक्ट्स, ग्राहक इन्फ़ॉर्मेशन — किसी और के पास एक्सेस है?
   • फ़ैमिली फ़ाइनेंशियली सुरक्षितेड है?

हर सिनारियो का डीटेल्ड प्लान ज़रूरी नहीं। लेकिन हर एक के लिए: (1) कितना बुरा है, (2) पहला एक्शन क्या है, (3) किसे कॉल करना है। लिखो। अपडेटेड रखो। एक ट्रस्टेड पर्सन को शेयर करो।

लीगल सुरक्षा: तुम्हारा आर्मर

बहुत बिज़नेस जोखिम्स सही लीगल डॉक्यूमेंटेशन से प्रिवेंट या कम हो सकते हैं:

1. सबसे रिटन समझौते

• आपूर्तिकर्ता: पेमेंट टर्म्स, डिलीवरी टाइमलाइन्स, गुणवत्ता स्टैंडर्ड्स, डिस्प्यूट रिज़ॉल्यूशन
• ग्राहकों: स्कोप ऑफ़ वर्क, पेमेंट टर्म्स, लायबिलिटी लिमिट्स
• लैंडलॉर्ड: रेंट एस्केलेशन क्लॉज़, लॉक-इन पीरियड, बनाए रखेंस ज़िम्मेदारीज़
• साझेदार: मुनाफ़ा बँटवारा, निर्णय प्रक्रिया, एग्ज़िट प्रक्रिया
• एम्प्लॉइज़: जॉब डिस्क्रिप्शन, नोटिस पीरियड, नॉन-मुक़ाबला, कॉन्फ़िडेंशियैलिटी

हाथ मिलाकर डील नहीं। भंडारी अंकल ने सालों में ₹8 लाख क्रेडिट सिर्फ ट्रस्ट पर दिया है। कुछ वसूल हुआ। कुछ नहीं। ₹25,000 से ऊपर हर क्रेडिट डॉक्यूमेंटेड हो।

2. कम्प्लायंस अपडेटेड

• GST फ़ाइलिंग: मंथली/क्वार्टरली, टाइम पर, हर बार
• आमदनी टैक्स: फ़ाइल्ड, पेड, डॉक्यूमेंटेड
• FSSAI (फ़ूड बिज़नेसेज़): लाइसेंस एक्टिव, इंस्पेक्शन्स साफ़्ड
• लेबर लॉ: PF, ESI अगर एप्लिकेबल, मिनिमम वेज कम्प्लायंस
• शॉप एंड एस्टैब्लिशमेंट लाइसेंस: रिन्यूड
• फ़ायर सेफ़्टी: सर्टिफ़िकेट वैलिड, इक्विपमेंट वर्किंग

3. इंटेलेक्चुअल संपत्ति

ब्रांड नेम, लोगो, या यूनीक उत्पाद है — रजिस्टर करो:

• ट्रेडमार्क: ब्रांड नेम और लोगो सुरक्षित। अंकिता ने "पहाड़ी रसोई" ट्रेडमार्क रजिस्टर किया। लागत: ₹4,500 गवर्नमेंट फ़ी। प्रक्रिया: 6-12 मंथ्स।
• कॉपीराइट: ओरिजिनल क्रिएटिव वर्क्स सुरक्षित (वेबसाइट कॉन्टेंट, फ़ोटोग्राफ़्स, रिटन मटीरियल)
• पेटेंट: अगर सच में कुछ नया इन्वेंट किया (ज़्यादातर स्मॉल बिज़नेसेज़ के लिए रेयर)

4. बिज़नेस स्ट्रक्चर

सोल प्रोप्राइटर हो तो पर्सनल एसेट्स ऐट जोखिम हैं अगर बिज़नेस ओ करे। प्राइवेट लिमिटेड कंपनी या LLP पर्सनल और बिज़नेस लायबिलिटी के बीच लीगल वॉल देती है। लीगल चैप्टर में कवर किया था — अगर अभी सही स्ट्रक्चर नहीं बनाया तो वापस जाओ।

पर्सनल जोखिम: बिज़नेस के पीछे का इंसान

बिज़नेस जोखिम की बहुत बात करते हैं। बिज़नेस चलाने वाले इंसान के जोखिम की काफ़ी नहीं।

हेल्थ

लॉन्ग आवर्स, ख़राब खाना, अभ्यास नहीं, क्रॉनिक स्ट्रेस — एंट्रप्रेन्योर लाइफ़स्टाइल। भंडारी अंकल को 52 पर हाई ब्लड प्रेशर हुआ। पुष्पा दीदी को 10 घंटे खड़े रहने से क्रॉनिक बैक पेन। विक्रम ने 8 महीने में एक छुट्टी नहीं ली।

एनुअल हेल्थ चेकअप करवाओ। महँगा नहीं (₹2,000-5,000 ज़्यादातर हॉस्पिटल्स में)। समस्याएँ कैच करता है क्राइसिस बनने से पहले। बिज़नेस को तुम हेल्दी चाहिए।

बर्नआउट

साइन्स: रेस्ट के बाद भी कॉन्स्टैंट एग्ज़ॉशन, अपने बिज़नेस के बारे में सिनिसिज़्म, डिक्लाइनिंग प्रदर्शन, इरिटेबिलिटी, फ़ैसले लेने में मुश्किली।

बर्नआउट लेज़ीनेस नहीं है। बॉडी और माइंड बोल रहे हैं कि पेस टिकाऊ नहीं है।

क्या मदद करता है:

• हफ़्ते में एक छुट्टी (नॉन-नेगोशिएबल — हाँ, फ़ूड बिज़नेस में भी)
• फ़िज़िकल एक्टिविटी (30 मिनट डेली वॉक भी काफ़ी)
• बिज़नेस से बाहर किसी से बात — कैसा फ़ील कर रहे हो
• डेलिगेटिंग — बिज़नेस तुम्हारे सब कुछ ख़ुद करने पर निर्भर नहीं होना चाहिए

फ़ैमिली प्रेशर

"असली नौकरी कब करोगे?" "चाचा का बेटा Bangalore में ₹80,000 कमा रहा है।" "दो साल हो गए, अभी तक स्टेबिलिटी नहीं दिखी।"

फ़ैमिली कंसर्न प्यार से आता है। लेकिन ये एंट्रप्रेन्योर का आत्मविश्वास सबसे ग़लत वक़्त पर तोड़ सकता है।

कैसे सँभालें:

• फ़ैमिली को क्वार्टरली नंबर्स शेयर करो (फ़ीलिंग्स नहीं, नंबर्स)। ट्रांसपेरेंसी एंज़ाइटी कम करती है।
• टाइमलाइन सेट करो: "18 महीने दो। अगर तब तक नहीं हुआ, तो ऑल्टरनेटिव्स डिस्कस करेंगे।"
• बिज़नेस फ़ाइनेंसेज़ और फ़ैमिली फ़ाइनेंसेज़ कम्प्लीटली अलग। फ़ैमिली को बिज़नेस जोखिम बेयर नहीं करना चाहिए।

जब बिज़नेस नाकाम हो — और ये ठीक है

वो बात करते हैं जो कोई करना नहीं चाहता।

ज़्यादातर बिज़नेसेज़ नियर-डेथ मोमेंट फ़ेस करते हैं

हर स्टडी, हर सर्वे, हर अनुभव्ड एंट्रप्रेन्योर की गवाही — करीब 90% बिज़नेसेज़ पहले 5 साल में कम से कम एक एग्ज़िस्टेंशियल क्राइसिस फ़ेस करते हैं। सवाल ये नहीं कि होगा, बल्कि कब, और रिस्पॉन्स क्या होगा।

पुष्पा दीदी का नियर-डेथ: COVID लॉकडाउन। भाई से ₹20,000 उधार लेकर और ख़र्चे बेयर मिनिमम काटकर बचा।

भंडारी अंकल का नियर-डेथ: 2016, बिल्डर डिफ़ॉल्ट और बड़ी सीमेंट शिपमेंट ट्रांसपोर्ट में डैमेज्ड — एक साथ। ₹11 लाख होल में। डिस्ट्रीब्यूटर से पेमेंट टर्म्स रीनेगोशिएट किए, छोटा लोन लिया, 18 महीने में वसूल हुए।

अंकिता का नियर-डेथ: पहली बैच 500 जार्स — लेबलिंग त्रुटि, एक्सपायरी डेट ग़लत प्रिंट हुई। एक भी बेच नहीं सके। ₹42,500 स्टॉक वेस्ट। लगभग क्विट कर दिया। दादी ने कहा: "अचार एक दिन में नहीं बनता। बिज़नेस भी नहीं बनेगा।"

पिवट vs शट डाउन: कैसे तय करें

जब बिज़नेस संघर्ष कर रहा हो — तीन विकल्प:

विकल्प 1: पिवट — जो कर रहे हो वो बदलो। अलग उत्पाद, अलग ग्राहक, अलग चैनल, अलग मॉडल।

COVID में नीमा ने पिवट किया: "वर्क फ़्रॉम माउंटेन्स" पैकेजेज़ पेशकश किए — सिटीज़ से रिमोट वर्कर्स टारगेट। अलग ग्राहक, सेम इन्फ़्रास्ट्रक्चर। इतना अच्छा चला कि पोस्ट-COVID बिज़नेस का 20% हो गया।

विकल्प 2: रीस्ट्रक्चर — कोर रखो लेकिन लागतें ड्रास्टिकली काटो। स्टाफ़ कम, रेंट रीनेगोशिएट, घाटे वाला उत्पाद ड्रॉप, श्रिंक टू बचना।

विक्रम ने रीस्ट्रक्चर किया — डाइन-इन दो महीने बंद, डिलीवरी-ओनली। स्टाफ़ 4 से 2। राजस्व 60% गिरा लेकिन लागतें 70% गिरे। बच गया।

विकल्प 3: शट डाउन — बिज़नेस बंद करो। नाकाम्योर नहीं — फ़ैसला।

बंद करो जब:

• 6+ महीने से घाटा हो रहा है, लाभप्रदता का यथार्थवादी पाथ नहीं दिख रहा
• मार्केट फ़ंडामेंटली बदल गया और बिज़नेस मॉडल ऑब्सोलीट है
• कंटिन्यू करने से ऐसा डेट होगा जिससे वसूल नहीं हो सकता
• हेल्थ (फ़िज़िकल या मेंटल) गंभीरली प्रभावितेड है

बिज़नेस रिस्पॉन्सिबली बंद करना

अगर बंद करने का तय करो:

1. एम्प्लॉइज़ को पहले पे करो। तनख़्वाह, पेंडिंग ड्इस्तेमाल, और जो बोनस मैनेज कर सको। इन लोगों ने तुम पर ट्रस्ट किया था।

2. आपूर्तिकर्ता को पे करो। फ़ुल पे नहीं हो सकता — नेगोशिएट करो। ऑनेस्टली कम्यूनिकेट करो। ज़्यादातर आपूर्तिकर्ता वर्क करेंगे अगर ट्रांसपेरेंट हो।

3. डेट्स सेटल करो। लोन्स, क्रेडिट, आउटस्टैंडिंग बिल्स। बैंक से बात करो। रीस्ट्रक्चरिंग विकल्प एग्ज़िस्ट करते हैं।

4. लीगल ऑब्लिगेशन्स सँभालो। रजिस्ट्रेशन्स कैंसल, फ़ाइनल GST रिटर्न्स फ़ाइल, बैंक अकाउंट्स ठीक से क्लोज़।

5. ग्राहकों को इन्फ़ॉर्म करो। एडवांसेज़ पे किए हैं — रिटर्न करो। पेंडिंग ऑर्डर्स — फ़ुलफ़िल या रिफ़ंड।

6. डिसअपीयर मत हो जाओ। जो बिज़नेस ऑनेस्टली बंद करता है — दोबारा शुरू कर सकता है रेप्युटेशन इंटैक्ट। जो डिसअपीयर हो जाता है, डेट्स और टूटे वादे छोड़कर — वो नहीं कर सकता।

नाकाम्योर डेटा है, डेस्टिनी नहीं। हर नाकाम्ड बिज़नेस कुछ ऐसा सिखाता है जो कोई बुक नहीं सिखा सकती। लागत स्ट्रक्चर ग़लत थी। मार्केट रेडी नहीं था। टीम सही नहीं थी। जगह बुरी थी। अब पता है। अगली बार सेम ग़लती नहीं होगी।

दोबारा शुरू करना

देहरादून के एक कैफ़े में विक्रम के सामने एक आदमी बैठा है — संदीप, 44 साल, सफल IT सेवाएँ कंपनी चलाता है, 35 एम्प्लॉइज़, ₹2 करोड़ एनुअल राजस्व।

जो ज़्यादातर लोग नहीं जानते: संदीप का पहला बिज़नेस — हरिद्वार में कंप्यूटर प्रशिक्षण सेंटर — 2008 में नाकाम हुआ। ₹7 लाख गए। दूसरा बिज़नेस — 2012 में ई-कॉमर्स अटेम्प्ट — 18 महीने में नाकाम। और ₹4 लाख गए।

"लोग देखते हैं मैं अभी कहाँ हूँ और सोचते हैं सफल हूँ," संदीप बोलता है। "हूँ। लेकिन दो नाकाम्योर्स की क़ब्रों पर खड़ा हूँ। उन नाकाम्योर्स ने सब सिखाया जिस पर ये बिज़नेस टिका है — कैश फ़्लो डिसिप्लिन, निवेश से पहले ग्राहक वैलिडेशन, स्लोली हायर करना, और हमेशा 6 मंथ्स ख़र्चे बैंक में रखना।"

सबसे सफल एंट्रप्रेन्योर्स रेयरली फ़र्स्ट-टाइम लकी होते हैं। ये अनुभव्ड बचनार्स होते हैं। नाकाम हुए, सीखे, और रीबिल्ड किए — हर बार ज़्यादा नॉलेज, ज़्यादा कॉशन, ज़्यादा रेज़िलिएंस के साथ।

अगर बिज़नेस नाकाम हो:

• प्रक्रिया करने का टाइम लो। ग्रीफ़ सामान्य है। बिज़नेस नाकाम्योर पर्सनल लगती है क्योंकि पर्सनल है।
• जो सीखा वो लिखो। ख़ास बनो। "बेटर करना चाहिए था" नहीं — "3 साल लीज़ साइन करने से पहले माँग वैलिडेट करना चाहिए था।"
• रिस्पॉन्सिबली क्लीन अप करो। जो ओ करते हो पे करो। ठीक से क्लोज़ करो। रेप्युटेशन बचाो।
• रेस्ट करो। फिर सोचो आगे क्या।
• तुम अपना नाकाम्ड बिज़नेस नहीं हो। तुम वो इंसान हो जिसने ट्राई करने की हिम्मत की।

रेज़िलिएंस बिल्ड करना: हैबिट्स और अभ्यासेज़

रेज़िलिएंस पर्सनैलिटी ट्रेट नहीं — अभ्यासेज़ का सेट है।

डेली हैबिट्स

• नंबर्स चेक करो। राजस्व, लागतें, कैश बैलेंस। डेली 5 मिनट्स। सरप्राइज़ेज़ तब आते हैं जब देख नहीं रहे।
• शरीर हिलाओ। वॉक, योगा, जिम — जो काम करे। फ़िज़िकल हेल्थ = मेंटल हेल्थ = बिज़नेस हेल्थ।

वीकली हैबिट्स

• कैश फ़्लो समीक्षा। क्या आया, क्या गया, अगले हफ़्ते क्या कमिटेड।
• एक ग्राहक से बात। सेल्स पिच नहीं — असली चेक-इन। क्या काम कर रहा है? क्या नहीं?

मंथली हैबिट्स

• फ़ुल P&L समीक्षा। सिर्फ राजस्व नहीं — हर लागत लाइन। पैसा कहाँ लीक हो रहा है?
• जोखिम लिस्ट अपडेट। कुछ बदला? नया जोखिम? पुराना रिज़ॉल्व?
• एक चीज़ सुधार करो। पाँच नहीं। एक। ध्यान।

एनुअल हैबिट्स

• हेल्थ चेकअप। नॉन-नेगोशिएबल।
• इंश्योरेंस समीक्षा। कवरेज एडिक्वेट है? कुछ नया कवर करना है?
• सिनारियो योजना रिफ़्रेश। "व्हाट इफ़?" रिस्पॉन्सेज़ अपडेट।
• ब्रेक लो। कम से कम एक हफ़्ता। बिज़नेस 7 दिन तुम्हारे बिना बचेगा। अगर नहीं कर सकता — ये फ़िक्स करने की समस्या है, कभी रेस्ट न करने का वजह नहीं।

लॉन्ग गेम: 10+ साल चलने वाले बिज़नेसेज़ में क्या आम है

भंडारी अंकल की हार्डवेयर शॉप 22 साल से चल रही है। इस दौरान डीमॉनेटाइज़ेशन बचा, GST बचा, COVID लॉकडाउन बचा, बिल्डर डिफ़ॉल्ट बचा, दो बाढ़ बचना कीं, ऑनलाइन कॉमर्स का राइज़ बचा।

क्या बनाए रखा? 10+ साल बचने वाले बिज़नेसेज़ में क्या आम है?

1. कैश डिसिप्लिन

अच्छे दिनों में ज़्यादा ख़र्च नहीं करते। राजस्व ऊपर हो तो सेव करते हैं — ताकि राजस्व नीचे हो तो रिज़र्व्स हों। भंडारी अंकल ने अच्छे साल में कभी कार लोन नहीं लिया, बड़ा घर नहीं बनाया। रीनिवेश करते हैं या सेव।

2. एडैप्टेबिलिटी

मार्केट बदले तो ये भी बदलते हैं। भंडारी अंकल ने सैनिटरीवेयर ऐड किया जब बाथरूम रेनोवेशन माँग बढ़ी। UPI पेमेंट्स जल्दी स्वीकार करना शुरू किया। बल्क ऑर्डर्स के लिए डिलीवरी सेवा शुरू किया। बदलाव से नहीं लड़ते — एब्ज़ॉर्ब करते हैं।

3. ग्राहक रिश्ते

ग्राहकों लॉयल हैं क्योंकि रिश्ता ट्रांज़ैक्शन्स से आगे जाती है। जब ग्राहक रात 9 बजे इमरजेंसी प्लंबिंग नीड से कॉल करे — भंडारी अंकल फ़ोन उठाते हैं। सिर्फ दुकानदार नहीं — ट्रस्टेड एडवाइज़र हैं।

4. कंज़र्वेटिव डेट

डेट केयरफ़ुली इस्तेमाल करते हैं। ख़ास पर्पज़ के लिए छोटे लोन्स, टाइम पर रिपे। घाटे कवर करने के लिए कभी बॉरो नहीं। रिपे करने की एबिलिटी से ज़्यादा कभी बॉरो नहीं।

5. फ़ैमिली और टीम सपोर्ट

22 साल अकेला कोई बचना नहीं करता। भंडारी अंकल की पत्नी अकाउंटिंग मैनेज करती हैं। बेटा वीकेंड्स पर मदद करता है। दो लॉन्ग-टर्म एम्प्लॉइज़ (8+ साल) व्यावहारिकी फ़ैमिली हैं। बिज़नेस टीम एफ़र्ट है।

6. काम में मीनिंग ढूँढते हैं

ये बिज़नेस बुक्स में नहीं आता लेकिन सबसे ज़्यादा मायने रखता है। भंडारी अंकल को सच में काम पसंद है। ग्राहकों की समस्याएँ हल करना पसंद है। दुकान की डेली रिदम पसंद है। मिज़री में ग्राइंड नहीं कर रहे — एक ऐसी लाइफ़ बनाई है जिससे मोस्टली कॉन्टेंट हैं।

"बिज़नेस में 10 साल टिकना आसान नहीं है," भंडारी अंकल बोलते हैं, एक शाम दुकान बंद करते हुए। "लेकिन नामुमकिन भी नहीं है। पैसा बचाओ, ग्राहक का ध्यान रखो, फ़ैमिली को साथ रखो, और जब मुश्किल आए — हिम्मत मत हारो। बस इतना है।"

Part 3 की तरफ़ ब्रिज

अगर तुम यहाँ तक पहुँच गए — Part 1 (बिज़नेस फ़ंडामेंटल्स) और Part 2 (ख़ास बिज़नेस चलाना) — तो तुम India में बिज़नेस शुरू करने वाले 90% लोगों से ज़्यादा जानते हो। मनी, मार्केटिंग, लीगल, संचालन, मूल्य निर्धारण, टीम, उद्योग-ख़ास नॉलेज, और जोखिम प्रबंधन — सब समझ गए।

ये एक अच्छा, टिकाऊ लोकल बिज़नेस बनाने और चलाने के लिए काफ़ी है। ज़्यादातर लोगों के लिए यही गोल है — और वर्दी गोल है। पुष्पा दीदी की चाय की दुकान, भंडारी अंकल की हार्डवेयर शॉप, नीमा का होमस्टे — ये रियल बिज़नेसेज़ हैं जो रियल फ़ैमिलीज़ सपोर्ट करते हैं और रियल कम्युनिटीज़ सर्व करते हैं।

लेकिन कुछ लोग और चाहते हैं। कुछ लोगों के पास एक आइडिया है जो हज़ारों लोगों तक पहुँच सकता है। लाखों। तुम टेक्नोलॉजी के बारे में सोच रहे हो, स्केल के बारे में, निवेश रेज़ करने के बारे में, कुछ ऐसा बनाने के बारे में जो एक जगह, एक सिटी, एक स्टेट से आगे बढ़े।

वो स्टार्टअप पाथ है। और ये बहुत अलग गेम है।

Part 3 तुम्हारे लिए है। स्टार्टअप वर्ल्ड कवर करता है — आइडिया वैलिडेशन से फ़ंडरेज़िंग तक, टेक उत्पाद बिल्ड करने से स्केलिंग संचालन तक, इक्विटी और कैप टेबल्स से स्टार्टअप जर्नी की मेंटल लागत तक।

लेकिन Part 1 और Part 2 छोड़ना मत करो। Part 3 की हर चीज़ उस पर बिल्ड करती है जो तुम पहले सीख चुके हो। सबसे ज़्यादा नाकाम होने वाले स्टार्टअप्स वो हैं जो फ़ंडामेंटल्स इग्नोर करते हैं — कैश फ़्लो, यूनिट इकोनॉमिक्स, ग्राहक समझिंग, लीगल कम्प्लायंस — तेज़ ग्रो करने के एक्साइटमेंट में।

सबसे अच्छे स्टार्टअप्स बस वेल-रन बिज़नेसेज़ हैं जिन्हें स्केल करने का तरीक़ा मिल गया।

रेडी? चलो।

चैप्टर चेकलिस्ट

बिज़नेस जीवित रहना और जोखिम प्रबंधन के लिए:

• बिज़नेस के टॉप 5-10 जोखिम्स आइडेंटिफ़ाई किए?
• हर जोखिम प्रोबेबिलिटी और असर से स्कोर किया?
• एप्रोप्रिएट इंश्योरेंस है (फ़ायर, स्टॉक, लायबिलिटी, हेल्थ)?
• कम से कम 3 मंथ्स फ़िक्स्ड ख़र्चे का इमरजेंसी फ़ंड है?
• डाइवर्सिफ़ाइड हो — मल्टीपल राजस्व स्ट्रीम्स, ग्राहकों, आपूर्तिकर्ता?
• सबसे बड़े "व्हाट इफ़?" सिचुएशन्स का सिनारियो योजना किया?
• सब बिज़नेस रिश्ते रिटन समझौते में डॉक्यूमेंटेड?
• लीगली कम्प्लायंट हो (GST, आमदनी टैक्स, लाइसेंसेज़, लेबर लॉ)?
• हेल्थ केयर करते हो, एनुअल चेकअप होता है?
• 2 हफ़्ते एब्सेंट हो तो बिज़नेस ऑपरेट कर सकता है?
• एक ट्रस्टेड पर्सन है जिसे सब पता है (अकाउंट्स, समझौते, कीज़)?
• स्वीकार किया है कि नाकाम्योर मुमकिन है — और एकॉर्डिंगली तैयार हो?

भंडारी अंकल की दुकान के 22 साल। इसलिए नहीं कि कुछ ग़लत नहीं हुआ। इसलिए कि जब ग़लत हुआ — उन्होंने छोड़ा नहीं। एडैप्ट किया, बचा, और हर सुबह शटर ऊपर करते रहे।

यही एंट्रप्रेन्योरशिप की असली डेफ़िनिशन है। ग्लैमर नहीं। फ़ंडिंग राउंड्स नहीं। Instagram स्टोरीज़ नहीं। बस हर दिन आना, और काम करना।